「サイドFIREを目指したいけれど、何歳から始めるのが正解なんだろう?」
——SNSやブログでサイドFIREの情報を見るたびに、
そんな疑問を感じたことはないでしょうか。
20代で始めた人の華々しい実例を見れば「もう遅いかも」と焦りを感じ、
40代から始めた人の話を見れば「今からでも間に合うのかな」と気になる。
年齢という要素は、サイドFIREを考えるうえで誰もが一度は立ち止まるポイントだと思います。
この記事では、「サイドFIREは何歳から始めるべきか」という問いに対して、
・年代別のメリット・デメリット
・4%ルールを使った必要資産のシミュレーション
・29歳・30歳から2歳の娘とともに歩む我が家の実例
を交えて解説します。
結論｜サイドFIREに「始めるべき年齢」の正解はない
先に結論からお伝えすると、
サイドFIREには「この年齢から始めるべき」という絶対的な正解はありません
ただし、
「早いほど有利な理由」と
「遅くても間に合う理由」は、
どちらも確かに存在します。
早く始めるほど有利なのは、運用期間が長くなる分、
複利の効果を最大限に活かせるからです。
同じ金額を積み立てるとしても、20代から始めるのと40代から始めるのとでは、
資産が育つ期間そのものが大きく変わります。
一方で、遅くから始めても間に合う理由は、
年齢が上がるほど収入が増え、投資に回せる金額そのものを大きくできる可能性があるからです。
20代の頃より収入に余裕のある40代であれば、短期間でも積立額を厚くすることで、
遅れを取り戻せるケースは十分にあります。
実際、40代からサイドFIREを目指すブロガーの実例も数多く見られ、
「遅く始めた人は達成できない」というのは思い込みに過ぎないと感じています。
つまり大切なのは「何歳から始めるか」そのものよりも、
「自分の年代の強みを理解し、それに合った戦略を取れているか」という視点です。
年代別・サイドFIREの始めどき早見表
年代ごとのメリット・デメリットを整理すると、次のようになります。
| 年代 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 20代 | 運用期間が長く複利効果が大きい。ライフイベントが少なく身軽に動ける | 収入が低く投資額を確保しにくい。情報の見極めに慣れていない |
| 30代 | 収入が増え始め、投資額を増やしやすい | 結婚・出産・住宅購入と資産形成が重なりやすい |
| 40代 | 収入がピークに近く、まとまった金額を投資に回しやすい | 運用期間が短くなる。教育費のピークと重なりやすい |
| 50代 | 資産や収入の見通しが立てやすく、退職金なども視野に入る | 運用期間がさらに短く、大きなリスクは取りにくい |
どの年代にも、それぞれの強みと課題があります。
自分の年代がどのタイプに当てはまるかを把握した上で、戦略を考えることが第一歩です。
4%ルールで見る「開始年齢」と「必要資産額」の関係
サイドFIREを考える上でよく使われるのが「4%ルール」です。
資産の4%を年間の取り崩し額の目安とする考え方で、
資産×4%が年間生活費を上回っていれば、
理論上は資産を大きく減らさずに生活できるとされている
たとえば、生活費の一部（月10万円・年120万円）を資産の取り崩しでまかないたい場合、
必要な資産額は「120万円 ÷ 4% ＝ 3,000万円」という計算になります。
この3,000万円という金額に、開始年齢が何歳であっても、最終的にはたどり着く必要があります。
違いが出るのは「そこに到達するまでの期間」です。
仮に毎月10万円を年利5%で積み立てた場合、
20代から始めれば20年程度で到達できる可能性がありますが、
40代から始める場合は、同じ金額の積立では期間が足りず、
積立額を増やすか、副収入を組み合わせるなどの工夫が必要になります。
年収や家族構成によっても必要資産額は変わるため、
あくまで一つの考え方の目安として捉えてください。
なお、この計算はあくまで概算であり、実際の運用成果や物価の変動、
税金なども考慮する必要があります。
より正確なシミュレーションをしたい場合は、
家計簿アプリや金融機関のシミュレーターなども活用しながら、
自分の状況に合わせて調整していくことをおすすめします。
年代別の詳しい記事はこちら
ここまで紹介した内容を踏まえて、
年代ごとにより詳しく知りたい方は、以下の記事もあわせてご覧ください。
サイドFIREは20代から始めるべき？早期スタートのメリットと落とし穴
サイドFIREは30代から始めても手遅れ？間に合わせるための考え方
サイドFIREは40代からでも現実的？会社員の実例シミュレーション
サイドFIREは何歳で達成できる？年収・貯蓄率別シミュレーション早見表
我が家の場合｜29歳・30歳・娘2歳から目指すサイドFIRE
我が家は、夫29歳・妻30歳、2歳の娘を育てながらサイドFIREを目指しています。
世の中的には「30歳前後は結婚・出産と資産形成が重なりやすい年代」ですが、
それでも夫婦で協力しながら、資産2,000万円を達成し、
次の目標である3,000万円を目前にしています。
正直なところ、20代のうちから完璧な戦略を立てられていたわけではありません。
それでも、固定費の見直しや投資の習慣化など、できることから少しずつ積み重ねてきた結果が、
今の資産につながっています。
「まだ間に合うかどうか」を悩む時間があるなら、
まずは小さな一歩から始めてみることが、結果的に一番の近道だと感じています。
これまでの資産形成の道のりについては、こちらの記事で詳しく紹介しています。
②40代サイドFIREを叶える資産形成戦略。2000万円からの道のり
また、娘が大学を卒業する2047年（夫49歳・妻50歳）までを見据えたライフプランシミュレーションと、サイドFIREが実現できるかどうかの検証は、こちらの記事にまとめています。
夫29歳・妻30歳・娘2歳。大学卒業までの20年ライフプランとサイドFIREは実現できるか
まとめ
サイドFIREに「始めるべき正解の年齢」はありません。
20代には20代の、30代・40代にはそれぞれの年代ならではの強みと工夫の余地があります。
大切なのは、自分の年代の特徴を理解した上で、今できることから少しずつ始めることです。
次に何から取り組めばいいか迷っている方は、ぜひ年代別の記事もチェックしてみてください。
我が家も、29歳・30歳という年齢から、
娘と一緒に歩むサイドFIREへの道を、これからも発信していきます。
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