サイドFIREを目指す上で、多くの人がまず検討するのがNISAとiDeCoです。
制度自体は知っていても、
「結局この2つだけで足りるの?」「どんな割合で使えばいいの?」と、
配分に迷う方は多いのではないでしょうか。
我が家も同じように悩みながら、試行錯誤を重ねてきました。
・NISAとiDeCoの基本的な違い
・サイドFIREとの相性
・あつダニ夫婦の実際の投資配分
この内容で包み隠さず紹介します。
※この記事は特定の商品や投資手法を推奨するものではありません。
投資は自己判断・自己責任のもと、ご自身の状況に合わせて検討してください。
NISAとiDeCoの基本と違いのおさらい
まずは基本のおさらいです。
NISA
投資で得た利益が非課税になる制度で、いつでも引き出せる自由度の高さが特徴です。
2024年からの新NISAでは、
つみたて投資枠と成長投資枠をあわせて生涯1,800万円までの非課税枠を活用でき、
非課税保有期間も無期限になりました。
iDeCo
私的年金制度の一つで、掛金が全額所得控除の対象になるのが最大のメリット。
運用益も非課税で、受け取るときも一定額まで控除の対象になるなど、
税制優遇が手厚い制度です。
ただしその代わり、原則60歳まで引き出せないという大きな制約があります。
まとめ
簡単にまとめると、
「NISA＝いつでも使える資産形成」
「iDeCo＝老後資金に特化した節税重視の資産形成」というイメージです。
この違いを理解しておくことが、配分を考える第一歩になります。
サイドFIREとの相性（流動性の観点）
サイドFIREを考える上で特に重要になるのが「流動性」、
つまり「必要なときにお金を引き出せるかどうか」という視点です。
iDeCo
極端に言えば、40代でサイドFIREを目指す場合、
iDeCoに入れたお金は「そこにあるけれど、当面は使えないお金」になります。
NISA
この流動性の違いから、我が家では
「サイドFIRE前後の生活費として使う分はNISA中心」
「老後資金として割り切れる分はiDeCoも活用」という考え方で配分を決めています。
もちろん、iDeCoの節税メリットは非常に大きいため、「使えないから意味がない」というわけではありません。あくまで「いつ使うお金なのか」を分けて考え、目的に応じて制度を使い分ける、というのが我が家のスタンスです。
あつダニ夫婦の実際の投資配分公開
ここからは、我が家の実際の投資配分を公開します。
現在の金融資産はおよそ2900万円で、内訳はおおよそ次のとおりです。
- NISA（S&P500インデックス投資信託中心）：約2000万円
- 特定口座（S&P500インデックス投資信託中心）：500万円
- iDeCo 旦那のみ（全世界株式インデックス中心）：約50万円
- 現金（生活防衛資金・教育費積立含む）：約350万円
比率でいうと、投資資産のうちおよそ9割をNISA、1割をiDeCoに配分しているイメージです。
iDeCoの優先順位は低いです。
サイドFIRE後の生活費に直結するNISAを厚めにする、というバランスにしています。
この配分は最初から決まっていたわけではなく、
「サイドFIRE後にどのお金をいつ使うか」を逆算しながら少しずつ調整してきたものですね。
結婚したばかりの頃はiDeCoの節税メリットに惹かれて拠出額を増やしすぎ、
後になって「これは60歳まで引き出せないんだった」と気づき、慌てて配分を見直したこともありました。
制度のメリットだけに目を向けず、「いつ使うお金なのか」を先に考えておくことの大切さを痛感した経験です。
NISA・iDeCoだけでは足りない部分とその補い方
NISAとiDeCoは非常に強力な制度ですが、
これだけで資産形成のすべてが完結するわけではありません。
特に、サイドFIREを目指す場合には次の2点を意識しておく必要があります。
①生活防衛資金は別で確保する
NISAの資産は投資商品である以上、価格変動があります。
急な出費や収入の変化に備えて、生活費6か月〜1年分程度の現金は、
NISA・iDeCoとは別の普通預金で確保しておくのが基本です。
②年間投資枠を使い切れない場合の考え方
新NISAの年間投資枠（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）をフルに活用できる家庭ばかりではありません。
我が家も、子育て中は無理に枠を埋めようとせず、
家計に無理のない金額でコツコツ積み立てることを優先しています。
制度を使い切ることよりも、「継続できる金額で続けること」を大切にしています。
資産2000万円までの積立ペース
今回紹介した投資配分は、これまで我が家がコツコツ積み立ててきた結果でもあります。
資産2000万円に至るまでの具体的な積立ペースや戦略については、
こちらの記事で詳しく紹介しています。
②40代サイドFIREを叶える資産形成戦略。2000万円からの道のり
配分を考えるときに大切にしている視点
NISAとiDeCoの配分に「絶対的な正解」はありません。
年齢や家族構成、サイドFIREを目指す時期によって、最適なバランスは変わってきます。
我が家が配分を決めるときに大切にしているのは、
「そのお金をいつ・何のために使う予定か」を先にはっきりさせることですね。
老後資金として割り切れる金額はiDeCoで節税メリットを最大限に活かし、
サイドFIRE後すぐに使う可能性がある金額はNISAで流動性を確保する。
この線引きさえできていれば、あとは家計に無理のない範囲でコツコツ続けるだけです。
まとめ
NISAとiDeCoは、それぞれ役割が異なる制度。
「いつでも使えるNISA」「老後資金に特化したiDeCo」という特性を理解した上で、
自分たちのライフプランに合わせた配分を考えることが大切です。
我が家の場合は、サイドFIRE後の生活費として使いやすいNISAを厚めにしつつ、
無理のない範囲でiDeCoも活用するというバランスを取っています。
これから配分を考える方は、まず「いつ・何のためにそのお金を使うのか」を整理するところから始めてみてください。
コメント