「サイドFIREは20代・30代から始める人の話ばかりで、40代からではもう遅いのでは……」
そう感じている方もいるかもしれません。
しかし実際には、40代からサイドFIREを目指し始める人は決して少なくありません。
収入が安定し、これまでのキャリアで培った経験を活かせる40代だからこそ見えてくる可能性もあります。
この記事では、40代からサイドFIREを目指す人が増えている背景と、会社員としてのリアルな年収・資産をもとにしたシミュレーション、そして40代から取り組むべき優先順位について紹介します。
40代からサイドFIREを目指す人が増えている背景
近年、40代からサイドFIREを目指すブログや発信が増えています。
その背景には、20代・30代で積み上げてきたキャリアの経験と収入を土台に、
「このまま定年まで走り続けるのではなく、40代のうちに働き方を見直したい」と考える人が増えていることがあります。
実際に、40歳からサイドFIREを目指すと公言し、
資産状況をブログで発信し続けている個人ブロガーの例も見られます。
子育てがひと段落し始める時期と重なることや、
会社での役割・責任が増える中で「このままでいいのか」と立ち止まって考える人が多いことも、
40代からのスタートが増えている理由の一つだと感じています。
また、20代・30代の頃と比べて、自分の市場価値や働き方の選択肢について冷静に判断できるようになるのも40代の特徴です。
感覚だけで「早期リタイアしたい」と考えるのではなく、
これまでの実績を踏まえて「どこまでなら現実的か」を見極められるようになることも、
この年代からサイドFIREを目指す人が増えている一因だと考えています。
40代のメリット｜収入がピークに近く、貯蓄余力が大きい
40代からサイドFIREを目指す最大のメリットは、
収入がキャリアの中でもピークに近づいている時期であることです。
20代・30代と比べて、
まとまった金額を投資に回せる余力が生まれやすくなります。
また、これまでの社会人経験で培ったスキルや人脈を、
副業や新しい収入源に活かしやすいのも40代の強みです。
会社員としての給与収入に加えて、経験を活かした副収入を組み合わせることで、
資産形成のスピードを上げられる可能性があります。
40代のデメリット｜運用期間が短く、教育費と重なりやすい
一方で、40代からのスタートには、20代・30代にはない難しさもあります。
最大のデメリットは、
投資に回せる運用期間がどうしても短くなること
です。
複利効果を考えると、同じ金額を積み立てるにしても、
20年運用できる場合と10年しか運用できない場合とでは、
最終的な資産額に大きな差が生まれます。
さらに、子どもがいる家庭では、
40代は中学・高校・大学と教育費が本格化する時期とも重なりやすく、
投資に回せる金額そのものが制約を受けやすいというデメリットもあります。
「収入は増えているのに、思ったより投資に回せる余裕がない」と感じる方も多いのではないでしょうか。
運用期間の短さは取り戻せませんが、
その分を「投資額の大きさ」と「副収入」でどう補うかが、
40代からのサイドFIRE戦略の肝になります。
我が家のケース｜39歳での移行を検討するシミュレーション
我が家では、
夫が39歳になる2037年（娘の中学入学のタイミング）を、
サイドFIRE移行の候補時期として検討しています。
この時期は、これまでこのブログで語ってきた「40代サイドFIRE」という目標が現実味を帯びてくるタイミングであると同時に、教育費が本格化していく時期とも重なります。
実際に、教育費のピークとサイドFIRE生活での資産取り崩しが重なった場合でも資産が持ちこたえられるのか、順調なケース・不調なケースの両方でシミュレーションを行いました。
詳しい検証結果は、こちらの記事にまとめています。
夫29歳・妻30歳・娘2歳。大学卒業までの20年ライフプランとサイドFIREは実現できるか
結論としては、「40代のある時点で完全にリタイアする」というより、
「40代のうちに段階的に労働時間を減らし、副収入と資産の取り崩しを組み合わせていく」という移行の仕方が、教育費と重なる40代には現実的だと考えています。
相場の状況によって多少前後する可能性はありますが、
「39歳きっかりで区切る」のではなく、状況を見ながら柔軟に移行時期を調整していく想定です。
40代から取り組むべき優先順位
40代からサイドFIREを目指すなら、
限られた時間の中で効率よく資産形成を進める必要があります。
優先して取り組みたいのは、次の3つです。
固定費の総点検
運用期間が短い分、支出をできるだけ抑えて投資に回す金額を確保することが重要です。
通信費・保険・サブスクなど、固定費の見直しポイントについては、
こちらの記事で詳しく紹介しています。
固定費はどこまで削れる？サイドFIRE夫婦が実践した固定費見直しリスト
副収入の育成
運用期間の短さを補うには、投資だけに頼らず、
副収入という「もう一つの柱」を育てることが効果的です。
会社員のうちから取り組める副業の始め方については、こちらのロードマップ記事にまとめています。
サイドFIRE後の収入源はどう作る？会社員のうちから始める副業ロードマップ
投資配分の総点検
資産規模が大きくなってくる40代だからこそ、NISA・iDeCoの配分や、
資産の流動性についても改めて見直しておく必要があります。
我が家の投資配分の考え方については、こちらの記事を参考にしてください。
NISA・iDeCoだけで足りる？サイドFIRE夫婦のリアルな投資配分を公開
まとめ
40代からのサイドFIREは、運用期間の短さや教育費との重なりという難しさはあるものの、
収入面での余力や、経験を活かした副収入という強みを組み合わせることで、
十分に現実的な選択肢です。
大切なのは、「完全リタイア」という一つの形にこだわらず、
固定費・副収入・投資配分という3つの優先順位に沿って、
今できることから一つずつ整えていくことです。40代からでも、決して遅すぎることはありません。
一緒に頑張りましょう！
最後までお読みいただきありがとうございました！
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